Страхова занизила виплату за ОСЦПВ у 2026 році: як отримати повну суму і стягнути різницю з винуватця

Виплат за ОСЦПВ стало більше, і суми зросли. За даними МТСБУ, у січні–серпні 2026 року страховики врегулювали виплатою 122 510 вимог за внутрішніми договорами (+27,8% до січня–серпня 2025 року) і нарахували 7,43 млрд грн відшкодування (+87,4%). У середньому на одну вимогу припало близько 60,7 тис. грн проти 41,4 тис. грн роком раніше (наш розрахунок за даними МТСБУ).

Чому страховик занижує виплату: оцінка, деталі, ПДВ і ліміт

Виплата за ОСЦПВ дорівнює вартості відновлювального ремонту, що повертає авто у стан до ДТП (ст. 27 Закону № 3720-IX). Вартість складається з ціни деталей, матеріалів і робіт за переліком з акта огляду або висновку оцінювача. Розбіжність майже завжди з’являється в одному з пунктів:

• Неповний акт огляду. Приховані пошкодження (підсилювачі, датчики, кріплення) не потрапили в акт — отже їх немає і в розрахунку.
• Програмний розрахунок страховика. Закон дозволяє рахувати ремонт ліцензованими програмними комплексами (ч. 5 ст. 27). Копію розрахунку страховик видає безоплатно на вимогу (ч. 7 ст. 32): звірте нормо-години і ціни з рахунком СТО.
• Аналоги замість оригіналу. Для авто старше 5 років без чинної гарантії в розрахунок можна включати аналоги з тими самими технічними характеристиками. Для авто до 5 років або на гарантії — нові деталі, дозволені виробником (ч. 3 ст. 27).
• Виплата грошима без ПДВ. Якщо ви відмовилися від ремонту на СТО з переліку страховика, гроші перераховують за вирахуванням ПДВ (ч. 5 ст. 27).
• Ліміт поліса. Суму понад ліміт за майно страховик не виплачує (п. 7 ч. 1 ст. 30).

Франшизу за ОСЦПВ заборонено (ч. 2 ст. 12 Закону № 3720-IX). Якщо з виплати утримали франшизу, це пряма підстава для претензії. За КАСКО умови виплати, зокрема франшизу, визначає договір.

Ліміти ОСЦПВ у 2026 році: 250 000 грн за майно

Поки діє воєнний стан, ліміт за полісом ОСЦПВ за шкоду майну становить 250 000 грн на одну потерпілу особу і 1,25 млн грн на один страховий випадок. Ліміт за шкоду життю і здоров’ю — 500 000 грн на особу і 5 млн грн на випадок (п. 5 розд. VI Закону № 3720-IX). Наступний етап — 2 млн грн на випадок за майно, 1 млн грн на особу і 20 млн грн на випадок за здоров’я — почнеться не раніше 1 січня року, наступного після року припинення воєнного стану. Детальніше: ліміти ОСЦПВ 2026.

Пряме врегулювання: як працює і де сперечаються

Пряме врегулювання — право потерпілого отримати виплату у свого страховика, який потім стягує гроші зі страховика винуватця (ст. 19 Закону № 3720-IX). Воно доступне, коли в ДТП брали участь лише два авто, авто потерпілого застраховане за ОСЦПВ, а шкоду завдано лише йому. Подавши заяву своєму страховику, ви втрачаєте право звернутися до страховика винуватця, і навпаки.

Якщо в переліку страховика менше трьох СТО в радіусі 150 км від місця проживання потерпілого чи місця, де стоїть авто, потерпілий має право обрати сервіс сам. Власник авто до 5 років або на гарантії може вимагати ремонту в авторизованому сервісі виробника (ч. 4 ст. 27).

Строки за Законом № 3720-IX

Незалежна експертиза

Незалежна автотоварознавча експертиза визначає реальну вартість ремонту і стає головним доказом у претензії та суді. Якщо страховик не оглянув авто протягом 10 робочих днів, він зобов’язаний відшкодувати витрати на самостійну оцінку (ч. 4 ст. 31, ч. 6 ст. 27). До огляду авто треба зберегти в стані після ДТП і дати страховику можливість його оглянути.

Претензія, скарга до НБУ і суд

1. Запросіть копії акта огляду і калькуляції виплати.
2. Отримайте висновок незалежного експерта.
3. Надішліть претензію з вимогою доплати і пені за прострочення, якщо вона була.
4. Якщо страховик відмовив або мовчить, подайте скаргу до НБУ (онлайн-форма, контакт-центр 0 800 505 240).
5. Якщо досудовий етап не дав результату, подайте позов до страховика про доплату і пеню.

МТСБУ платить, коли у винуватця немає чинного поліса, авто вибуло з володіння власника через протиправні дії або страховик винуватця втратив членство в МТСБУ і не заплатив (ст. 43): виплата через МТСБУ.

Позов до винуватця: різниця понад ліміт, ВТВ і упущена вигода

Винуватець ДТП відповідає за шкоду в повному обсязі, а якщо його поліса не вистачило, зобов’язаний доплатити різницю між фактичною шкодою і страховою виплатою (ст. 1166, 1194 ЦК України). З винуватця стягують суму понад ліміт 250 000 грн (п. 7 ч. 1 ст. 30), втрату товарної вартості (п. 12 ч. 1 ст. 30) і упущену вигоду (п. 14 ч. 1 ст. 30).

Скільки триває спір

Строки, що залежать від страховика, закон обмежує: 60 днів на рішення і 3 робочі дні на виплату. Судовий спір триває довше і залежить від позиції страховика, завантаженості суду та потреби в судовій експертизі. Точний прогноз даємо після вивчення документів конкретної справи. Залиште заявку — перевіримо розрахунок страховика.